Een kleine schade aan je auto: je bent tegen een paaltje aangereden of iemand heeft je geparkeerde auto geraakt en is doorgereden. Wat doe je dan? Claim je de schade bij je autoverzekering of kun je het beter zelf betalen? Onze collega Lorena ging in gesprek met Jorg van Rijn, onze expert in autoverzekeringen. Hij legt uit wanneer je beter wel of juist niet kunt claimen.
Wanneer kun je autoschade beter zelf betalen?
Om deze video te kunnen bekijken moet je cookies accepteren
Ook als de tegenpartij is doorgereden, kun je schade claimen
Wanneer kun je het Waarborgfonds bij autoschade inzetten?
Claim autoschade op tijd als je daarvoor verzekerd bent
Heeft schade claimen altijd invloed op je premie?
Wat als je meerdere schades claimt in een jaar?
Bij schade dalen je schadevrije jaren en kan je premie stijgen, hoe komt dat?
Wanneer is schade claimen juist slim?
Welke rol speelt je dekking bij schade claimen?
Is er een 'magisch' bedrag waarbij je schade wel of niet moet claimen?
Wanneer is het slimmer om autoschade zelf te betalen?
Wat zijn de grootste misverstanden over autoschade claimen?
Wij willen jou en anderen zo goed mogelijk helpen. Daarom gebruiken wij cookies voor het verzamelen van data waar we van kunnen leren. Zo kunnen we onze website en gebruikerservaring verbeteren. Vind je het oké als we cookies plaatsen?
"Vaak wordt getwijfeld om een schade te claimen waarbij de tegenpartij is weggereden. Omdat veel klanten dan denken dat er een terugval in schadevrije jaren plaatsvindt en dat willen ze dan niet", vertelt Jorg.
Toch is het verstandig om in zo’n geval even contact op te nemen met je verzekeraar. “Want wij gaan kijken of we de schade kunnen verhalen op het Waarborgfonds en dan vindt er geen terugval plaats.”
Jorg geeft een voorbeeld: "Stel dat je bijvoorbeeld 13 schadevrije jaren hebt en je claimt twee schades in een jaar. Bij allebei de schades ben je aansprakelijk, dus voor allebei de schades val je terug. Dan ga je van 13 schadevrije jaren naar 8. En van 8 naar 3, en dat allemaal in een jaar. Dus de terugval is dan in een jaar."
Voor mensen met veel schadevrije jaren en een hoge trede kan het juist voordelig zijn om wél te claimen. Want je behoudt dan waarschijnlijk de maximale no-claimkorting. "Dus zo'n schade doet niks aan je premie. En dan zou het niet zo slim zijn om zo'n schade toch uit eigen zak te betalen", licht Jorg toe.
Er is geen magisch bedrag waarbij jke schade wel of niet moet claimen. Maar Jorg geeft wel een voorbeeld: "Stel je voor dat een klant tegen een andere auto aanrijdt. De schade wordt op € 700 geschat. Wij berekenen de terugval en wat het dus de extra premie gaat zijn in totaal over een aantal jaar, vaak 5 want je valt 5 schadevrij jaren terug. Stel je voor, de schade aan de tegenpartij is € 700 en de extra premie die je betaalt is € 1500. Dan is het slim om die schade zelf te betalen."
Maar bij een hogere schade? "Op het moment dat je een schade veroorzaakt en die schade bij de tegenpartij is € 4000. Dan zou ik niet adviseren om hem terug te betalen."
Niet slim om zelf te berekenen of je schade gaat claimen
In theorie kan het wel, maar Jorg raadt het af: "Wat je dan nodig hebt zijn de bonus malus ladder en de bruto premie. Vervolgens kun je kijken: hoeveel no-claimkorting krijg ik na een schade per jaar en hoeveel no-claimkorting krijg ik op het moment dat ik geen schade claim? Dan moet je het verschil gaan berekenen en dat over verschillende jaren." Zijn advies is daarom om even contact op te nemen met een van onze adviseurs. Wij kijken graag met je mee wat voor jouw situatie het slimste is.
Dat is vaak het geval als je extra premie hoger is dan het schadebedrag. Jorg geeft een voorbeeld: "Stel je voor, je bent 20 jaar, je hebt je eerste auto gekocht, je premie is al hoog en je veroorzaakt een schade. En door die schade ga je over 5 jaar € 2000 meer premie betalen." De schade die je veroorzaakt hebt kost 'maar' € 500. Zijn conclusie: “Dan is het veel slimmer om die schade gewoon zelf te betalen.”
hoef je te claimen. Soms is het voordeliger om de schade zelf te betalen. Dit hangt vooral af van het schadebedrag en de premie die je extra moet betalen als je schadevrije jaren verliest. "Op het moment dat het een schade is van € 700 en de terugval is beperkt, want je valt natuurlijk terug in schadevrije jaren in treden. Dan kan het zomaar zijn dat de extra premie die je gaat betalen een stuk hoger is dan die € 700 van het schadebedrag", legt Jorg uit.
Het
vergoedt schade als een motorrijtuig schade veroorzaakt en daarna doorrijdt, zonder zich bekend te maken. Er gelden wel een paar voorwaarden:
"Voldoe je aan die voorwaarden? Dan kunnen we de schade voor je verhalen en voorkom je dat je zelf opdraait voor de kosten", vertelt Jorg.
Jorg deelt een voorbeeld uit de praktijk: "Een mooi voorbeeld is iemand die
verzekerd was en die dacht dat bij beperkt casco schades ook een terugval zou plaatsvinden. Maar dat is niet zo."
Die persoon besloot de schade niet te claimen, en kwam daar later op terug. "Er is een jaar verstreken en jij kunt zo'n schade binnen een jaar claimen, anders niet meer", legt Jorg uit. Na anderhalf jaar ging deze persoon naar de verzekeraar en kon het niet meer geclaimd worden. Daar baalde hij ontzettend van.
Of schade claim van invloed is op je premie, is afhankelijk van je situatie. "Op het moment dat iemand veel schadevrije jaren heeft, dan kan die terugval erg beperkt zijn. Maar heeft iemand weinig schadevrije jaren, dan kan het zomaar zijn dat je erg veel premie gaat extra betalen", vertelt Jorg.
De invloed van je premie hangt af van je schadevrije jaren
Bij iedere schade die je claimt, als het geen beperkt casco schade is of geen schade is die verhaald kan worden, val je terug in
. Jorg legt uit: "Per jaar bouw je één schadevrije jaar op, en bij een schade val je 5 schadevrije jaren terug. Dat gaat tot een maximaal van -5, lager kun je niet terugvallen." En ook als je veel jaren hebt opgebouwd, ga je bij schade terug. "Als je 15 of meer schadevrije jaren hebt, dan val je altijd terug naar 10."
Dat komt door de no-claimkorting. Deze hangt direct samen met je schadevrije jaren en je plek op de
. Jorg legt het uit aan de hand van een voorbeeld: "Stel je voor, je hebt 5 schadevrije jaren en op basis van 5 schadevrije jaren en je geboortedatum, je postcode, wordt je door de verzekeraar ingeschaald op trede 10 in de bonusmalenstelsel. Bij trede 10 krijg je 50% no-claimkorting. De bruto premie van de verzekeraar is € 100. Je hebt 50% no-claimkorting en bruto premie is € 100, dus 100 min 50 is: je betaalt € 50."
Heb je schade en claim je deze? Dan val je terug in schade vrije jaren. "Je hebt er 5, je gaat terug naar 0. In treden ga je terug van trede 10 naar trede 5. En bij trede 5 krijg je 0% no-claimkorting. Je bruto premie is € 100. Je had eerst 50% no-claimkorting, je krijgt nu 0% no-claimkorting. Dat betekent dus dat je premie stijgt van € 50 naar € 100. En dan weet je dus wat een schade echt doet", vertelt Jorg.
Je betaalt niet altijd extra premie
"Sommige verzekeraars hebben een bepaalde trede waarbij je bijvoorbeeld 80% no-claimkorting krijgt", vertelt Jorg. Stel dat je bijvoorbeeld 20 schadevrije jaren hebt en je je op bonusmalus trede 25 bevindt met 80% no-claimkorting. Bij een schade val je dan terug naar trede 20, die ook 80% no-claimkorting heeft. Dus dan heeft het claimen van een schade geen invloed op je premie. Maar: "Het is echt per verzekeraar verschillend", aldus Jorg.
"Op het moment dat je niet
verzekerd bent, dan kun je bijvoorbeeld geen schade claimen op het moment dat jij zelf tegen een paaltje aanrijdt", zegt Jorg. Bij WA beperkt casco werkt het anders: "Bij een beperkt casco schade kun je inbraakschade wel claimen. Dan valt dat wel onder de dekking." Dat zijn schades als je bijvoorbeeld
hebt,
, stormschade, hagelschade, botsing met loslopende dieren of vogels.
Zijn advies: "In zulke situaties kun je het beste gewoon even bellen om te kijken: is de schade gedekt? Kunnen we de terugval voorkomen? Kunnen we schade verhalen? Hoe groot is de schade? Wat gaat het doen?"
Volgens Jorg zijn er drie misverstanden, namelijk:
Ook al lijkt de schade nog zo klein. "Bij bijvoorbeeld WA beperkt casco schades zou ik altijd schade claimen. Dat zijn schades als je bijvoorbeeld ruitschade hebt, inbraak, diefstal, stormschade, hagelschade, botsing met loslopende dieren of vogels", legt Jorg uit.
Goed om te weten:
soms moet je een
betalen bij het herstellen.
Of je eigen risico betaalt, is per verzekeraar verschillend. "Vaak staat wel in de voorwaarden dat je naar een aangesloten schadeherstelbedrijf mag gaan. En dat als je dat niet doet, het eigen risico bijvoorbeeld met € 500 wordt verhoogd", zegt Jorg.
"Maar het kan ook zijn dat je bij het afsluiten van de verzekering specifiek hebt gevraagd om vrije keuze. Dus dat jij gewoon naar iedere garage toe mag gaan op het moment dat je schade hebt. En dan een eigen risico van € 150 betaalt. Het hangt echt van je eigen verzekering af. Dus ik zou zeggen, kijk goed in de voorwaarden."
Eigen risico verschilt per soort schade
Hoeveel eigen risico je betaal per soort schade, staat in de voorwaarden van je
. "Op het moment dat je schade aan je autoruit hebt, dan wijkt het eigen risico vaak af ten opzichte van als je bijvoorbeeld een deuk hebt", legt Jorg uit.
autoschade
Waarborgfonds Motorverkeer
Er moet een getuige zijn die je verhaal bevestigt.
Je moet binnen 14 dagen aangifte doen bij de politie.
De schade moet zijn veroorzaakt door een motorrijtuig (geen fiets of winkelwagen).
beperkt casco
schadevrije jaren
bonus malus ladder
all risk
ruitschade
diefstal en inbraak
Dat schade claimen altijd van invloed is op je schadevrije jaren. En dat is niet altijd het geval, want bijvoorbeeld bij schades die onder de WA beperkt casco dekking vallen val je niet terug in schadevrije jaren.
Dat het claimen van een schade altijd van invloed is op je premie. En dat is ook niet altijd het geval.
Dat het claimen van een schade, waarbij iemand anders tegen jouw auto aanrijdt en wegrijdt, altijd van invloed is op je eigen premie als je zo'n schade claimt. "En dat is ook niet zo, want in veel gevallen kunnen we de schade laten verhalen op het Waarborgfonds", vertelt Jorg.
eigen risico
autoverzekering
In dat geval is het dus vaak voordeliger om de schade zelf te betalen. "Want op het moment dat ze het claimt, dan krijg je € 700,00 vergoed. Maar uiteindelijk over de jaren heen, betaal je die schade misschien wel dubbel terug."
Goed om te weten:
dit soort situaties zijn heel persoonlijk. Het is dus slim om je altijd te laten adviseren door je verzekeraar of tussenpersoon.
Jorg werkt sinds 2011 bij UnitedConsumers en heeft in die tijd talloze klantvragen over schade, dekking en premie beantwoord. Zijn ervaring en uitleg helpen je om een slimme keuze te maken: claimen of zelf betalen?
